融資に通る事業計画書の作り方｜金融機関が必ず見る10のチェックポイント

事業計画は、店舗やビジネスを軌道に乗せるための“設計図”であり、金融機関に対しては「返済できる根拠」を示す最重要資料です。事業内容・市場分析・売上計画・資金繰り・返済計画などを明確にすることで、事業の再現性と安定性を証明できます。特に借入を検討する際、金融機関は過度に楽観的な数字ではなく、現実的で根拠がある計画を重視します。設備投資や運転資金の総額、借入金の使途、返済スケジュールを正しく設計することで、資金不足や返済不能リスクを回避できます。さらにFC本部として加盟店向けに事業計画を作る場合は、「本部の収益モデル」と「加盟店の収益モデル」を分け、開業資金やロイヤルティを含めた明確なフォーマットを提供することが、加盟店の融資通過と成功率を高めるポイントになります。

• 金融機関は返済可能性を最も重視します
• 事業計画は「利益を出して借入金を返せるか」を示す資料
• 計画がないと審査通過は難しい

A. 以下は必須です。

1. 事業概要（何を売る・誰に売る・どの地域で）
2. 市場分析（競合・ターゲット・需要）
3. 売上計画（月次・年次）
4. 損益計算書（利益・費用・税引後利益）
5. 資金繰り計画（入金・出金・返済タイミング）
6. 借入金の使途（何にいくら使うか）
7. 返済計画（いつ・どのように返すか）

• 売上計画が現実的か
• 利益率や経費計画が妥当か
• 借入金返済のタイミングが現金収支と合っているか
• 担保・保証の有無

• 必要資金総額 = 設備投資 + 運転資金
• 運転資金は「3か月〜6か月分の固定費＋仕入れ費用」を目安
• 過剰借入は返済負担を増やすので注意

A. はい。

• 売上を高めに見積もると返済不能になるリスクが増える
• 金融機関は保守的・現実的な計画を評価します

• 加盟金・ロイヤルティ・広告費・開業資金など、加盟店の初期投資と返済スケジュールを盛り込む
• 「本部収益モデル」と「加盟店収益モデル」を分けて作る
• 加盟店の融資相談に使えるフォーマットを提供すると親切

• 信用金庫・地銀：地域性・事業継続性重視、現実的な数字
• 政策金融公庫：創業計画や社会性・雇用創出を重視
• メガバンク：規模拡大や担保重視、信用履歴チェック

• 月次のキャッシュフローで「借入金返済分＋利息」を計上
• 売上が季節変動する場合は、ピーク時と閑散期の両方で検証
• 金融機関は返済余力があるかを厳しくチェック

• 返済原資を確実に確保する
• 売上が計画通りでなくても返済できる余裕資金を持つ
• 金利変動・遅延リスクを事前に把握
• 複数の借入先がある場合、返済順序や優先順位を明確化

• 金融機関は返済可能性を最重要視
• 売上・費用・返済スケジュールを現実的に作る
• 借入の使途・返済原資・余裕資金を明確化
• FC加盟店向けの場合、本部・加盟店双方の収支を整理

編集後記

事業計画は、数字を書くための資料ではなく“未来の結果をコントロールするための道具”です。しっかり作り込むほど、資金繰りの不安は減り、判断基準が明確になり、迷いなく経営を進められます。借入は決して怖いものではなく、計画次第で大きな成長を生む力にもなります。売上が伸びない時・想定外の支出が出た時に備え、余裕資金やリスク管理を織り込むことが経営の安定につながります。事業計画を作ること自体が、経営力を一段引き上げる大きな学びになります。